Gemeinschaftskonto Vergleich: Worauf solltest du achten?

Gemeinschaftskonto Vergleich: Worauf solltest du achten?

Gemeinschaftskonto Vergleich

Zuletzt aktualisiert am 25 Juli , 2021 by Stefan

Gemeinschaftskonto Vergleich – Partnerkonto Vergleich

Die Eröffnung eines Gemeinschaftskontos dieses wird bei manchen Banken auch Partnerkonto genannt, empfiehlt sich für verheiratete und zusammenlebende Paare, für Wohngemeinschaften oder für Familien, Projekte und Vereine. In diesem Gemeinschaftskonto Vergleich findest du ein günstiges und flexibles Gemeinschaftsgirokonto für jede Lebenssituation. Mit einem gemeinsamen Konto kannst du deine täglichen Ausgaben besser organisieren und für den Urlaub gibt es oft sogar eine kostenlose Kreditkarte auf dem Konto.

Bevor du jedoch ein solches Gemeinschaftskonto eröffnest, solltest du deine eigenen Wünsche für das gemeinsame Bankkonto definieren und dann alle Angebote gut vergleichen. Hier in diesem Ratgeber erfährst du, worauf du achten musst.

Was genau ist ein Gemeinschaftskonto?

Wenn zwei Menschen heiraten oder zusammenziehen, stellt sich die Frage, wie sie ihre Finanzen gemeinsam regeln. Hier kommt das Gemeinschaftskonto ins Spiel.

Im Prinzip handelt es sich um ein normales Girokonto. Mit einem Unterschied: Es wird von beiden Partnern gleichermaßen als Kontoinhaber geführt und ist daher ideal für die Finanzierung aller Haushaltsausgaben wie Miete, Wasser, Strom, Telefon, Lebensmittel und gemeinsame Einkäufe.

Nur die Hälfte der Ehepaare in Deutschland hat ein gemeinsames Girokonto. Der Rest nutzt einfach das bestehende Konto eines Partners und gibt dem anderen Partner die Verfügungsgewalt.

  • Der Unterschied zwischen einem Gemeinschaftskonto und einem Einzelkonto besteht darin, dass bei einem gemeinsamen Girokonto mindestens zwei Personen als Kontoinhaber mit den gleichen Rechten eingetragen sind.

  • Bei einem Gemeinschaftskonto können alle Kontoinhaber über das gesamte Guthaben frei verfügen. Das heißt, du kannst Bargeld abheben, Überweisungen tätigen oder den Dispositionskredit nutzen, ohne deinen Partner vorher zu informieren. Dieses Kontomodell wird auch als ODER-Konto bezeichnet.

Für wen eignet sich ein gemeinsam geführtes Girokonto?

Ein gemeinsames Girokonto ist immer dann sinnvoll, wenn Sie Ihr Geschäft gemeinsam betreiben. Ehepaare und Lebenspartner nutzen es zur Finanzierung von Miete, Nebenkosten und des täglichen Lebens. Dieses Prinzip hat sich auch in Wohngemeinschaften bewährt.

Das Gemeinschaftskonto eignet sich auch für Erbengemeinschaften, um die finanziellen Angelegenheiten nach dem Tod eines geliebten Menschen zu regeln.

Manchmal entscheiden sich auch Selbstständige für diesen Schritt, wenn sie gemeinsam mit anderen an einem Projekt arbeiten. Viele Familien nutzen ein Girokonto als Familienkonto.

Wer darf ein Gemeinschaftskonto eröffnen?

Alle Kontoinhaber müssen über 18 Jahre alt sein und ihren Wohnsitz in Deutschland haben. Je nach Bank ist die Vorlage einer monatlichen Gehaltsabrechnung für mindestens einen Kontoinhaber Pflicht, andere Banken sind flexibler.

Dies ist auch aus rechtlicher Sicht interessant. Wenn du arbeitest und dein Partner nicht, wird die Bank einen Überziehungskredit für dich einrichten. Dein Partner kann es aber auch nutzen, da ihr bei einem Gemeinschaftskonto die gleichen Rechte habt.

Grundsätzlich alle, die zusammenleben, sparen oder Ausgaben teilen wollen. Da alle Kontoinhaber die gleichen Rechte und Pflichten haben, muss allen Beteiligten vor der Kontoeröffnung klar sein, dass zwischen ihnen ein Vertrauensverhältnis bestehen muss. Dies liegt daran, dass jeder der Kontoinhaber jederzeit auf das Konto zugreifen kann. Wenn einer der Teilnehmer das Konto überzieht, ist der andere trotzdem verpflichtet, für den Ausgleich des Kontos zu sorgen.

Verheiratete Paare und Lebenspaare

Paare profitieren besonders von einem gemeinsamen Girokonto. Ihr könnt zwischen zwei Modellen wählen. Zum einen könnt ihr ein Partnerkonto für alle Zahlungen nutzen. Alle Einnahmen gehen auf dieses Konto und alle Rechnungen werden bezahlt.

Andererseits kann das Gemeinschaftskonto als Haushaltskonto genutzt werden. Ihr behaltet beide eure eigenen Girokonten und erstellt ein zusätzliches Konto. Auf dieses Konto zahlt ihr einen bestimmten Betrag ein und begleichen damit gemeinsame Ausgaben, wie z.B. Miete oder Versicherungsprämien.

Wohngemeinschaften

Genau wie verliebte Paare können auch Wohngemeinschaften ein Wohngemeinschaftskonto eröffnen. Alle Mitbewohner zahlen einen Betrag auf das Konto ein. Damit werden die Kosten für die Wohnung einschließlich aller Nebenkosten bezahlt.

Gemeinsames Ziel

Die gemeinsame Haushaltsführung ist für ein Gemeinschaftskonto nicht zwingend erforderlich. Freunde können auch ein gemeinsames Konto einrichten, um ein Ziel zu verfolgen. Sie sparen z. B. gemeinsam für einen gemeinsamen Urlaub oder eine größere Anschaffung und übernehmen die anfallenden Kosten.

Erben

Die Konten der Erbengemeinschaft haben eine traurige Vorgeschichte. Hinterbliebene verwalten gemeinsam den Nachlass und zahlen die Rechnungen für die Beerdigung oder die Pflege ihres Angehörigen.

Voraussetzungen für die Eröffnung eines Kontos

Antragsteller für ein gemeinsames Bankkonto müssen volljährig und in Deutschland gemeldet sein. Es darf kein Eintrag in die Schufa erfolgen. Wenn dies bei einem der Partner nicht der Fall ist, kann das Gemeinschaftskonto als Guthabenkonto eröffnet werden.

Achtung! Bei fast allen Filial- oder Direktbanken müssen die Kontoinhaber unter der gleichen Hauptadresse gemeldet sein.

Welches Gemeinschaftskonto ist das beste?

Du kannst ein gemeinsames Girokonto in einer Bankfiliale oder bei einer Online-Bank eröffnen. Da die Kontoführungsgebühren jedoch stark variieren, ist es sinnvoll, vorher einen Vergleich anzustellen.

Wenn du keine zusätzlichen Kontoführungsgebühren zahlen möchtest, gibt es auch viele Anbieter, bei denen du ein Gemeinschaftskonto kostenlos eröffnen kannst.

BankGrundpreis
im Monat
Prämie-ZahlungKartenDispo
p.a.
BesonderheitenBargeld abheben
DKB Logo
DKB-Cash
Empfehlung ohne Gehaltseingang
0,00 €keineGirocard:
1. Karte: 0 €
2. Karte: 0 €

Kreditkarte:
1. Karte: 0 €
2. Karte: 0 €
6,65 %kostenlose Kontoführung (ohne Bedingungen)
+ gratis Partnerkarten
+ weltweit kostenlos Bargeld abheben möglich
+ Cashback bei vielen Onlineshops
+ Apple Pay, Google Pay
VISA: gratis ab 50 € innerhalb des Euroraums in Euro
Norisbank Logo
norisbank
Top-Girokonto

Empfehlung mit Geldeingang
0,00 €,
ab 500 € Geldeingang im Monat & für alle unter 21 Jahren, sonst 3,90 € mtl.
+ 75 €
(bis 30.06.2021)
Girocard:
1. Karte: 0 €
2. Karte: 0 €

Kreditkarte:
1. Karte: 0 €
2. Karte: 0
10,85 %kostenlose Kontoführung (ab 500 € Geldeingang im Monat, auch Eigenüberweisungen)
+ dauerhaft kostenlos für alle unter 21 Jahren
75 € Prämie (bis 30.06.2021)
+ gratis Partnerkarten
+ Bargeld gratis einzahlen in den Deutsche Bank Filialen
+ Apple Pay
Girocard: gratis an Automaten der Cash Group + Netto, REWE, Aldi Süd, toom
Mastercard: weltweit an allen Automaten mit dem Mastercard-Zeichen
comdirect Logo
comdirect
Girokonto
0,00 €
in den ersten 6 Monaten, danach ab 700 € Geldeingang im Monat, sonst
4,90 € mtl., für alle unter 28 Jahren kostenlos
keineGirocard:
1. Karte: 0 €
2. Karte: 0 €

Kreditkarte:
1. Karte: 0 €
2. Karte: 0 €
6,5 %kostenlose Kontoführung (ab 700 € Geldeingang im Monat, für alle 28 Jahren und bei aktiver Nutzung)
+ gratis Partnerkarten
+ weltweit kostenlos Geld abheben
+ Bargeld gratis einzahlen an den Commerzbank Automaten (3x im Jahr)
+ Apple Pay, Google Pay
Girocard: gratis ab 50 € an Automaten der Cash Group + an über Shell Tankstellen
VISA: an allen Geldautomaten mit VISA-Zeichen weltweit
1822direkt Logo
1822direkt
1822MOBILE
0,00 €,
ab einem monatlichen Geldeingang von 0,01 €, sonst 1,90 € mtl.
keineGirocard:
1. Karte: 0 €
2. Karte: 0 €

Kreditkarte:
wird nicht angeboten
7,17 %kostenlose Kontoführung (ab einem monatlichen Geldeingang von 0,01 €)
+ gratis Debitkarten für beide Kontoinhaber
+ 100 € Empfehlungsprämie
+ Google Pay
Girocard: 4x gratis an Sparkassen-Geldautomaten in Deutschland abheben, danach 2 € pro Abhebung + kostenloser Bargeldservice in vielen Supermärkten
VISA: im europäischen Ausland (in Eurowährung)
Postbank Logo
Postbank
Giro start direkt
0,00 €,
für alle jungen Menschen von 7 bis 22 Jahren
keineGirocard:
1. Karte: 0 €
2. Karte: 6 €

Kreditkarte:
1. Karte: 0 €
2. Karte: 0 €
10,55 %kostenlose Kontoführung (ohne Mindestgeldeingang, für alle unter 22 Jahren)
+ kostenlose VISA Card im 1. Jahr (danach 29€)
+ 6.000 Filialen mit persönlichen Ansprechpartnern
+ kostenfrei Bargeld abheben und einzahlen
+ Apple Pay, Google Pay
Girocard: gratis an Automaten der Cash Group + an Shell Tankstellen
1822direkt Logo
1822direkt
Girokonto Klassik
0,00 €,
ab 700 € Geldeingang im Monat, sonst 3,90 € mtl.
+ 50 €
(bis 02.08.2021)
Girocard:
1. Karte: 0 €
2. Karte: 0 €

Kreditkarte:
1. Karte: 30 €
2. Karte: 30 €
7,17 %kostenlose Kontoführung (ab mind. 700 € Geldeingang im Monat)
50 € Prämie (bis 02.08.2021)
+ gratis Debitkarten für beide Kontoinhaber
+ 100 € Empfehlungsprämie
+ Google Pay
Girocard: 6x gratis an Sparkassen-Geldautomaten in Deutschland abheben, danach 2 € pro Abhebung + kostenloser Bargeldservice in vielen Supermärkten
VISA: im europäischen Ausland (in Eurowährung)
ING Logo
ING
Girokonto
0,00 €,
ab 700 € Gehaltseingang im Monat & für alle unter 28 Jahren, sonst 4,90 € mtl.
keineGirocard:
1. Karte: 0 €
2. Karte: 0 €

Kreditkarte:
1. Karte: 0 €
2. Karte: 0 €
6,99 %kostenlose Kontoführung (ab 700 € Gehaltseingang im Monat, z.B. Lohn, Gehalt, BAföG, Sold oder Rente)
+ gratis Partnerkarten
+ besonders günstiger Dispozinsatz
+ moderne Banking-App (z.B. Fotoüberweisung)
+ Apple Pay, Google Pay
Girocard: gratis an 1.200 eigenen ING Automaten in Deutschland
VISA: ab 50 € an allen Automaten mit dem VISA-Zeichen, 58.000 Automaten €uroweit
Postbank Logo
Postbank
Giro extra plus
0,00 €,
ab 3.000 € Geldeingang im Monat, sonst 10,90 € mtl.
keineGirocard:
1. Karte: 0 €
2. Karte: 6 €

Kreditkarte:
1. Karte: 0 €
2. Karte: 0 €
10,55 %kostenlose Kontoführung (ab 3.000 € Geldeingang im Monat)
+ kostenlose VISA Card im 1. Jahr (danach 29 €)
+ 6.000 Filialen mit persönlichen Ansprechpartnern
+ kostenfrei Bargeld abheben und einzahlen
+ Apple Pay, Google Pay
Girocard: gratis an Automaten der Cash Group + an Shell Tankstellen

Eröffne ein kostenloses Gemeinschaftskonto: Das musst du wissen.

Girocard: gratis an Automaten der Cash Group (Commerzbank, Postbank, Deutsche Bank und HypoVereinsbank)

Gut muss nicht immer teuer sein. In diesem Gemeinschaftskonto Test hat sich gezeigt, dass viele Direktbanken ein kostenloses Gemeinschaftskonto anbieten, dessen Leistungsumfang keine Wünsche offen lässt. Wenn du ein Gemeinschaftskonto eröffnen möchtest, findest du in unserem Vergleich oben sicher ein passendes Angebot.

Was ist ein kostenloses Gemeinschaftskonto?

Ein kostenloses Gemeinschaftskonto ist ein Girokonto ohne Verwaltungsgebühren mit mindestens zwei Inhabern, die die gleichen Rechte haben.

Klassischerweise wird das Gemeinschaftskonto als Ehekonto genutzt, eine Heiratsurkunde ist jedoch nicht erforderlich. Das bedeutet, dass auch zusammenlebende Paare oder Wohngemeinschaften von einem Haushaltskonto oder einem WG-Konto profitieren können.

Ein gemeinsames Girokonto bedeutet, dass alle Kontoinhaber nicht nur die gleichen Rechte, sondern auch die gleichen Pflichten haben. Wenn einer von ihnen das Konto des Partners bis zum Limit überzieht, ist der andere mitverantwortlich für den Ausgleich dieses Betrags.

Der Unterschied zu einem herkömmlichen Konto ist, dass bei einem kostenlosen Gemeinschaftsgirokonto keine zusätzlichen Gebühren für die Kontoführung oder andere Dienstleistungen anfallen.

Welche Bedingungen muss ein kostenloses Gemeinschaftskonto erfüllen?

Frei bedeutet nicht immer völlig frei. Deshalb ist es sehr wichtig, das Kleingedruckte zu lesen, wenn es um ein gemeinsames Konto geht. Andernfalls kannst du von Gebühren für Telefonbanking, Überweisungen, Barabhebungen, Bareinzahlungen oder Kreditkartengebühren überrascht werden.

Damit ein gemeinsames Bankkonto ein wirklich kostenloses Konto ist, muss es mindestens die folgenden Kriterien erfüllen:

  • 1. keine Kontoführungsgebühren:

    Ein kostenloses gemeinsames Girokonto ist und wird immer kostenlos sein. Wenn es sich um Aktionen wie “keine Kontoführungsgebühren für 6 Monate” handelt, zahlst du danach und das Konto ist somit nicht kostenlos. Auch Begriffe wie “Grundgebühr” solltest du im Kleingedruckten vermeiden. So etwas gibt es bei einem kostenlosen Gemeinschaftskonto nicht.

  • 2. keine Mindesteinlage erforderlich:

    Einige Banken machen die kostenlose Führung des Gemeinschaftskontos davon abhängig, dass monatlich ein bestimmter Betrag auf das Konto eingezahlt wird. Erst wenn dieser Punkt gewährleistet ist, oft über einen Zeitraum von mehreren Monaten, wird das Konto frei. In der Regel wird bei den meisten Banken ein monatlicher Geldeingang von 700 € verlangt.

Hinzu kommt das Konzept, dass die Basisleistungen des Kontos kostenlos zur Verfügung stehen, aber für einen umfangreichen Service eine Mindesteinlage erforderlich ist. In diesem Fall solltest du dich umsehen, ob du eine Bank findest, die diesen zusätzlichen Service tatsächlich kostenlos anbietet.

Übrigens: Wenn die Bank nur eine Gutschrift eines beliebigen Betrages pro Monat auf dem Konto verlangt, ist das Vereinskonto trotzdem kostenlos. Denn theoretisch kann das ein Euro sein.

  • 3. keine Kosten für Girocard:

    Wenn dir Gebühren für die Girocard oder EC-Karte berechnet werden, lass die Finger von diesem Gemeinschaftskonto. Selbst bei einer Bankfiliale, die Kontoführungsgebühren erhebt, sind diese Karten immer kostenlos. Eine kostenlose Kreditkarte ist ein zusätzlicher Vorteil, der von vielen Banken angeboten wird, aber sie ist keine Voraussetzung für ein kostenloses Gemeinschaftskonto.

  • 4. Transfers sind kostenlos:

    Innerhalb des SEPA-Raums sollte die Bank dir keine Gebühren für Überweisungen berechnen. Dabei spielt es keine Rolle, ob die Überweisung online oder über ein Terminal erfolgt. Hüte dich vor versteckten Gebühren, wie z. B. Telefonbanking-Gebühren. Wenn du gerne zum Telefon greifst, um deine Transaktionen zu erledigen, könntest du bei manchen Anbietern viel Geld bezahlen. Die Bank sollte dir auch für die Einrichtung eines Dauerauftrags keine Gebühren berechnen.

Kostenloses Gemeinschaftskonto ohne Gehalt, gibt es das noch?


Du suchst ein kostenloses Gemeinschaftskonto ohne Gehalt? Zunächst einmal müssen wir einen Schritt zurücktreten und die Frage stellen: Wann ist ein Gemeinschaftskonto wirklich kostenlos? Über den Begriff “frei” gehen die Meinungen auseinander. Es gibt einige Angebote ohne Kontoführungsgebühren. Aber in diesem Fall erfordert ein gemeinsames Bankkonto einen minimalen Geldzufluss in Form von Gehalt, Lohn oder Rente. Bedingungslos kostenlos ist ein Gemeinschaftskonto, wenn diese Voraussetzungen nicht erfüllt werden müssen.

Bei unseren Recherchen ist uns aufgefallen, dass viele Banken und Direktbanken mittlerweile diesen Mindestgeldeingang für das gemeinsame Girokonto verlangen. Es gibt aber auch noch das Gemeinschaftskonto ohne Gehaltsabrechnung, das dies bietet, siehe unsere Vergleichstabelle oben.

Das bedingungslos kostenlose Gemeinschaftskonto bietet dir in der Regel die folgenden Leistungen:

  • Das Bankkonto bleibt auch nach den ersten sechs Monaten gebührenfrei

  • Die im Kontopaket angebotenen Leistungen, wie Karten oder Überweisungen, werden nicht berechnet.

  • Es werden keine Gebühren für eine zugehörige Karte erhoben – das Konto wird von allen Kontoinhabern kostenlos genutzt

  • Bargeldabhebungen sind in ganz Deutschland kostenlos, ob an eigenen Geldautomaten, denen von Partnerbanken oder in Geschäften.

  • Idealerweise gibt es nicht nur eine Girokarte, sondern auch eine kostenlose Prepaid-Kreditkarte.

Servicegebühren fallen – wenn es sich um ein bedingungslos kostenloses Gemeinschaftsgirokonto handelt – nur bei der Inanspruchnahme des Dispositionskredits bzw. der geduldeten Überziehung, bei Buchungen mit Gutscheinen, sofern von der Bank angeboten, bei der Rückgabe von Lastschriften, bei Verlust und Sperrung der Karte, bei Scheckeinreichungen und eventuellen Bargeldabhebungen im Ausland oder an ausländischen Geldautomaten im Inland an.

Die Anforderungen für die Inhaber beider Konten sind die gleichen wie für das Girokonto mit Mindesteinlage:

  • Das beide Kontoinhaber volljährig sind

  • Der Hauptwohnsitz ist in Deutschland – in der Regel müssen die Partner unter derselben Adresse gemeldet sein

  • Die Schufa-Abfrage ist nicht negativ

Warum können Banken ein kostenloses Gemeinschaftskonto anbieten?

Ein Girokonto, unabhängig davon, ob es sich um ein Gemeinschaftskonto oder ein Einzelkonto handelt, ist keine wesentliche Einnahmequelle für die Bank. Sie verdient kein Geld mit Überweisungen, Kartennutzung oder Kontotransaktionen. Erst wenn der Kunde seinen Dispositionskredit in Anspruch nimmt, sich für ein Festgeldkonto oder ein Wertpapierdepot interessiert oder einen Kredit aufnehmen will, um etwas zu kaufen, macht dir die Bank auf die Erträge aufmerksam.

Hinzu kommt, dass Direktbanken, die im Gemeinschaftskonto Test ausgiebig getestet wurden und oft ein kostenloses Konto anbieten, keine Filialen unterhalten und somit viele Personalkosten sparen.

Gemeinschaftskonto vs. Einzelkonto – Was sind die Unterschiede?

Bei der gängigen Variante eines Gemeinschaftskontos kann jeder Miteigentümer Überweisungen und Abhebungen völlig unabhängig vornehmen. Der Kontostand gehört beiden Kontoinhabern zu gleichen Teilen, sofern nicht anders vereinbart. Dies bedeutet gleichzeitig, dass die gemeinsamen Girokontoinhaber gesamtschuldnerisch haften. Wenn z. B. einer der Partner den Kontokorrentkredit vollständig ausgeschöpft hat, kann die Bank verlangen, dass der andere Partner die Schuld begleicht. Ein Gemeinschaftskonto hat in der Regel zwei Kontoinhaber.

Einige Banken bieten aber auch drei oder mehr Kontoinhaber an, was für ein Gemeinschaftskonto interessant ist. Es gelten jedoch die gleichen Regeln: Jeder ist zu gleichen Teilen am Guthaben beteiligt und jeder haftet entsprechend für die Schulden des gemeinsamen Kontos. Ein individuelles Konto läuft auf den Namen eines einzelnen Inhabers, der die alleinige Kontrolle darüber hat, was auf seinem Bankkonto passiert. Für dein Einzelkonto hast du die Möglichkeit, deinem Partner eine Vollmacht zu erteilen. Dein Partner erhält dann eine eigene Girokarte und kann damit Einkäufe tätigen, Geld abheben oder Überweisungen tätigen. Du kannst diese Vollmacht jedoch jederzeit ohne Angabe von Gründen widerrufen. Es ist also auch möglich, ein individuelles Konto gemeinsam zu führen, obwohl dein Partner zu keinem Zeitpunkt die gleichen Rechte hat. Ein weiterer wichtiger Unterschied: Du kannst ihm das individuelle Konto kündigen, wann immer du möchtest. Im Falle eines Partnerschaftskontos muss die andere Partei zustimmen.

Was muss ich bei einem gemeinsamen Girokonto beachten?

Für Paare ist es am einfachsten, ein gemeinsames Girokonto zu eröffnen. Das liegt daran, dass die meisten Banken von den Kontoinhabern einen gemeinsamen Wohnsitz verlangen. Vor allem Studenten sind oft noch bei ihren Eltern mit Hauptwohnsitz gemeldet (siehe unseren Artikel über gemeinsame Konten ohne gemeinsamen Wohnsitz).

Die folgende Checkliste hilft zu klären, was bei der Eröffnung eines Gemeinschaftskontos wichtig ist:

  • Soll das Banking in einer Filiale oder online erledigt werden?

  • Kontoführungsgebühren: Wie hoch ist die maximale monatliche Gebühr für das neue Gemeinschaftskonto? Vor allem Direktbanken bieten ein kostenloses Gemeinschaftskonto an, dass das Familienbudget entlastet.

  • Sonstige Kosten: Welche Kosten entstehen rund um das Girokonto?

  • Kreditkarten: Ist eine Kreditkarte kostenlos im Kontopaket enthalten oder fallen zusätzliche Gebühren an?

  • Bargeld: Wie sieht es mit der Versorgung mit Bargeld aus – hat die Direktbank Partner, deren Geldautomaten kostenlos genutzt werden können? Wenn nicht, sind die zusätzlichen Kosten beträchtlich. Ist es möglich, Bargeld kostenlos oder zu geringen Kosten einzuzahlen?

  • Umwandlung: Kann das Gemeinschaftskonto in ein Einzelkonto umgewandelt werden?

Was sind die Vor- und Nachteile eines gemeinsamen Girokontos?

Vorteile

Ein gemeinsames Girokonto vereinfacht die Organisation der Finanzen in einem Haushalt. Beide Partner haben die regelmäßigen Ausgaben immer im Blick und können sie von einem Konto tätigen. Verrechnungsbuchungen und Streitigkeiten darüber, wer wie viel zu zahlen hat, sind bei einem gemeinsam verwalteten Konto unnötig. Es wird einfach im Voraus, basierend auf den Einkommensverhältnissen, vereinbart, wer welchen Anteil zahlt.

Nachteile

Ein gemeinsames Konto erfordert eine Menge Vertrauen. Schließlich kann einer der Kontoinhaber ohne Wissen des anderen frei über das Guthaben verfügen und im schlimmsten Fall alles abheben und sogar den Dispositionskredit ausschöpfen. Komplizierter wird es auch, wenn einer der Partner von einer Pfändung betroffen ist, weil dadurch das gesamte Girokonto bei der Bank lahmgelegt wird. Im Falle einer Trennung oder Auflösung der Wohngemeinschaft kann es zu Problemen kommen, wenn sich die Beteiligten im Streit trennen. Denn um ein gemeinsames Bankkonto zu kündigen, ist die Zustimmung und Unterschrift aller Kontoinhaber erforderlich.

Unser Tipp: 3-Konten-Modell

Es gibt Paare, die sich entscheiden, alles auf eine Karte zu setzen und deshalb ein einziges gemeinsames Konto zu führen. Solange die Beziehung intakt ist, stellt dies kein Problem dar. Erwartet einer der Partner große Geldsummen, kann das Finanzamt Schenkungssteuer verlangen.

Sicherer für den Geldbeutel und die Nerven ist das 3-Konto-Modell. Jeder Partner behält sein individuelles Konto und überweist nur den Betrag, der den monatlichen Fixkosten entspricht, auf das gemeinsame Girokonto. Ein eventueller Überschuss kann problemlos auf einem zum Partnerschaftskonto gehörenden Tagesgeldkonto geführt werden.

Und-Konto oder ODER-Konto: Welche Art von Konto ist geeignet?

Es gibt zwei verschiedene Arten von Gemeinschaftskonten:

UND-Konto

Bei einem UND-Konto können alle Transaktionen, von der Bargeldabhebung bis zur Überweisung, nur gemeinsam durchgeführt werden, oder es ist die Zustimmung des anderen Partners erforderlich. Für den alltäglichen Gebrauch ist dieses Modell wenig geeignet, da es nicht möglich ist, mit der EC-Karte schnell einen Wocheneinkauf zu bezahlen. Für Erbengemeinschaften ist dies jedoch das Gemeinschaftskontomodell der Wahl.

Oder-Konto

Das Oder-Konto wird von den Banken als der Normalfall angesehen. Jeder der Kontoinhaber kann das Guthaben abheben oder den Überziehungskredit nutzen, wie er möchte. Dies wird zu einem Problem, wenn einer der Partner nicht gut mit Geld umgehen kann. Wenn es keine internen Regelungen gibt, die helfen, kann das Oder-Konto in ein Und-Konto umgewandelt werden, indem die einmalige Verfügungsberechtigung widerrufen wird.

Eröffnung eines Sichteinlagenkontos als Gemeinschaftskonto

Traditionell ist ein Gemeinschaftskonto ein Girokonto. Viele Banken bieten auch die Möglichkeit, ein Tagesgeldkonto zu eröffnen oder es ist bereits als Unterkonto in das Girokonto integriert. Hier gelten die gleichen Regeln wie für das Girokonto. Das Konto wird gemeinsam eröffnet, zu gleichen Teilen oder nur gemeinsam geführt und gemeinsam gekündigt. Beide Parteien haben Anspruch auf die Hälfte des Guthabens.

Eröffnung eines Depots als Gemeinschaftskonto

Für ein Gemeinschaftsdepot gelten die gleichen Regeln wie für ein Girokonto. Das Treuhandkonto läuft auf Ihren beiden Namen und Sie können jeweils unabhängig voneinander Verkäufe tätigen oder Bestellungen aufgeben. Beide Kontoinhaber müssen mit der Überweisung von Transaktionen zu Lasten des Depotkontos, den Vollmachten und der Schließung des Depotkontos einverstanden sein.

Wie kann ein Gemeinschaftskonto in ein Einzelkonto umgewandelt werden?

Banken sind nicht verpflichtet, ein Gemeinschaftskonto in ein Einzelkonto umzuwandeln. Umgekehrt gilt das Gleiche. In den meisten Fällen kündigen die Partner ihr gemeinsames Konto und eröffnen jeweils ein neues Einzelkonto, wenn das alte nicht mehr existiert.

Wie sieht es mit der Einlagensicherung bei einem Gemeinschaftskonto aus?

Die gesetzliche Einlagensicherung schützt Bankkunden bis zu einem Betrag von 100.000 Euro. Da dies pro Bankkunde gilt, verdoppelt sich der Entschädigungsanspruch bei einem Gemeinschaftskonto auf 200.000 Euro.

Wie ist die Rechtslage?

Ein Gemeinschaftskonto wird in der Regel als Oder-Konto eröffnet. Dies bedeutet, dass jeder Partner Transaktionen ohne Rücksprache durchführen kann. Die gemeinsame Zustimmung ist nur einmal bei der Eröffnung eines Kontos, der Kündigung eines Kontos oder der Aufnahme eines Kredits erforderlich. Dieses Modell ist flexibel, hat aber auch seine Nachteile.

Eine häufig von Erbengemeinschaften oder Personengesellschaften verwendete Alternative ist das Und-Konto. Jedes Mal, wenn das Konto verwendet wird, muss der/die Partner im Voraus zustimmen. Dies ermöglicht jederzeit die volle Kontrolle. Einige Banken bieten jedoch solch ein Bankkonto nicht an.

Was muss ich für steuerliche Zwecke beachten?

Für steuerliche Zwecke gehören sowohl die Vermögenswerte als auch die Verbindlichkeiten zu gleichen Teilen den Kontoinhabern. Dies gilt auch dann, wenn sie nur einmal bezahlt wird. Die Hälfte wird automatisch als Geschenk an den Partner betrachtet.

Verheiratet oder unverheiratet

Während sich Ehepaare innerhalb von zehn Jahren gegenseitig 500.000 Euro steuerfrei “schenken” können, liegt die Grenze für unverheiratete Paare und alle anderen Konstellationen bei 20.000 Euro.

Wenn du regelmäßig größere Beträge auf ein gemeinsames Konto einzahlst und nicht verheiratet bist, solltest du dies berücksichtigen. Darüber hinaus kannst du die 25 %ige Abgeltungssteuer auf Zinsen nur vermeiden, wenn du verheiratet bist und einen Freistellungsauftrag hast.

Steuerliche Aspekte von Gemeinschaftskonten

Die Steuerbehörden schauen bei Gemeinschaftskonten genau hin. Dies gilt für unverheiratete Paare noch mehr als für verheiratete Paare.

Gemeinschaftskonto und Freistellungsauftrag

Nur Ehegatten und eingetragene Lebenspartner können einen Freistellungsauftrag stellen. Bei unverheirateten Paaren fällt die Kapitalertragssteuer automatisch auf den vollen Saldo des Guthabens an. Dieser beträgt 25 % plus 5,5 % Solidaritätszuschlag. Die Zinserträge werden in der Anlage KAP der Steuererklärung ausgewiesen und mit der Sparzulage verrechnet. 801 Euro sind steuerfrei, bei Ehepaaren, die gemeinsam besteuert werden, sind es 1.602 Euro.

Gemeinschaftskonto mit Steuerfalle: Vorsicht vor Schenkungssteuer

Werden regelmäßig größere Beträge auf das Gemeinschaftskonto eingezahlt, kann dies zu Schenkungssteuer führen. Bei Ehepaaren wird sie nur fällig, wenn der Freibetrag von 500.000 Euro innerhalb von 10 Jahren überschritten wird. Für Singles liegt die Grenze mit 20.000 Euro deutlich niedriger. In diesem Fall kann schon ein großer Gehaltsunterschied Schenkungssteuer auslösen.


Gemeinschaftskonto ohne Schufa – ist das möglich?

Bei der Kontoeröffnung wird standardmäßig eine Schufa-Prüfung durchgeführt. Wenn einer der Partner einen negativen Schufa-Eintrag hat, kann die Bank die Eröffnung des Gemeinschaftskontos – Partnerkonto verweigern. Nur ein Kredit- oder Basiskonto kann als Gemeinschaftskonto ohne Schufa gelten.

Schritt für Schritt: Eröffnung eines Gemeinschaftskontos

  • 1. Wähle das passende Kontomodell in unserem Gemeinschaftskonto-Vergleich.

  • 2. Der Hauptwohnsitz ist in Deutschland – in der RHalte deine Ausweisdokumente bereit und nutze das VideoIdent-Verfahren zur Verifizierung oder bringe den ausgedruckten PostIdent-Bogen zur nächsten Postfiliale.

  • 3. Fülle den Online-Kontoantrag aus und sende ihn mit der Unterschrift beider Partner an die Bank.

  • 4. Warte bis das Konto aktiviert wird. Dies dauert ein paar Minuten oder Stunden. EC- und Kreditkarten treffen in der Regel innerhalb von ein bis zwei Wochen mit PIN und TAN ein.

Was passiert mit unserem gemeinsamen Konto, wenn…?

Was passiert mit dem gemeinsamen Girokonto im Falle einer Trennung oder Scheidung?

Bei einer Trennung wird das gemeinsame Konto überflüssig. Und- und Oder-Konten können nur gemeinsam von den Kontoinhabern aufgelöst werden. Die meisten Banken verlangen die Auflösung des Gemeinschaftskontos und wandeln es nicht in ein Einzelkonto um. Wenn der Partner sich weigert, der Schließung des Kontos zuzustimmen, bleibt im schlimmsten Fall nur der Rechtsweg.

Das Gemeinschaftskonto im Todesfall

Im Todesfall kann das gemeinsame Girokonto nur durch den überlebenden Partner aufgelöst werden. Wenn es jedoch Erben gibt, sind ein paar Dinge zu beachten. Denn neben dem überlebenden Kontoinhaber können nun auch die Erben des Verstorbenen auf das Gemeinschaftskonto zugreifen. In diesem Fall ist es sinnvoll, mit der Bank zu sprechen und die Einzelverfügungsberechtigung zu widerrufen. Dadurch wird das Oder-Konto zu einem Und-Konto. Die Erben bräuchten dann Ihre Erlaubnis, um eine Transaktion vorzunehmen. Das schafft Ruhe, um alles organisiert zu haben und dann die Gelder aufzuteilen. Wenn du das Gemeinschaftskonto in ein Einzelkonto umwandeln möchtest, benötigst du die Sterbeurkunde und den Antrag auf Eröffnung des Kontos.

Das gemeinsame Konto im Falle einer Pfändung

Im Falle einer Pfändung eines Gemeinschaftskontos gegen einen Partner kann das gesamte Guthaben gepfändet werden. Zunächst wird das Gemeinschaftskonto gesperrt und es können danach keine weiteren Abhebungen mehr vorgenommen werden. Bei einem Und-Konto ist es für den Gläubiger schwieriger, an das Geld heranzukommen. Da über das Geld nur gemeinsam verfügt werden kann, müsste gegen jeden Kontoinhaber ein Anspruch bestehen. In diesem Fall verbieten die Banken dem Schuldner, über das gemeinsame Girokonto zu verfügen. Da das Konto jedoch nur gemeinsam genutzt werden kann, kann der schuldenfreie Kontoinhaber es nicht alleine nutzen.

Löschung eines Gemeinschaftskontos

Wenn die Paarbeziehung beendet oder der gemeinsame Haushalt aufgelöst ist, müssen alle Kontoinhaber das Gemeinschaftskonto mit ihrer Unterschrift kündigen. Es ist nicht möglich, eine Vollmacht zu erteilen. Die Kündigung des Kontos muss per Brief, am besten per Einschreiben mit Rückschein oder direkt bei der Bankfiliale erfolgen. Eine Kündigung per E-Mail ist erst seit Oktober 2016 möglich. Mit einem Brief bist du jedoch immer auf der sicheren Seite.

Unsere Empfehlungen für ein Gemeinschaftskonto

Comdirect Girokonto

0,-/Grundgebühr im Monat

Comdirect Erfahrung

  • Dauerhaft kostenloses Girokonto (Kostenlos ab 700 € Geldeingang)

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  • Besonders günstiger Dispokredit von 6,50 %

  • Bankgeschäfte bequem per Online- oder Telefonbanking von Zuhause aus erledigen

  • Kontoeröffnung über Internet

  • Hohe Kundenzufriedenheit

  • 50 € Prämie bei der Eröffnung eines Depots

DKB Girokonto

0,-/Grundgebühr im Monat

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  • Dauerhaft kostenfreie Kreditkarte

  • Besonders günstiger Dispokredit 6,99 %

  • Bankgeschäfte bequem per Online- oder Telefonbanking von Zuhause aus erledigen

  • Kontoeröffnung über Internet

  • Sehr hohe Kundenzufriedenheit

  • Ausgezeichnetes Depot

DKB-Cash: Goodbye Kontof?hrungsgeb?hr

ING DiBa Girokonto

0,-/Grundgebühr im Monat

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  • Bankgeschäfte bequem per Online- oder Telefonbanking von Zuhause aus erledigen

  • Kontoeröffnung über Internet

  • Sehr hohe Kundenzufriedenheit

  • Ausgezeichnetes Depots mit günstigen Gebühren gleich mit eröffnen

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Fazit zum Gemeinschaftskonto

Das Gemeinschaftskonto macht es einfacher, die eigenen Finanzen zu organisieren. Letztlich musst du abwägen, ob du ein zusätzliches Konto einrichten möchtest oder nicht. Im Allgemeinen lohnt es sich, wenn ihr zusammen wohnt, zusammen einkauft oder den Urlaub gemeinsam plant.

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Gibt es das N26 Gemeinschaftskonto – N26 Partnerkonto wirklich? N26 ist ein beliebtes Finanzprodukt für alle, die ein kostenloses Online-Girokonto oder Geschäftskonto haben möchten. Selbstverständlich wollen auch Paare oder Wohngemeinschaften von dieser Möglichkeit profitieren. Doch die Vorteile der digitalen Welt stoßen beim N26-Gemeinschaftskonto an ihre Grenzen. Das Konto wird über…
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Comdirect Gemeinschaftskonto | Partnerkonto

Erfahrung und Test des Comdirect Gemeinschaftskonto

Das Comdirect Gemeinschaftskonto – Comdirect Partnerkonto Das Comdirect Gemeinschaftskonto ist mit seinen Extras fast schon überwältigend: Die Kontoführung ist kostenlos, der Dispositionskredit sehr günstig, eine VISA-Karte ist zusätzlich zur Bankkarte enthalten. Es bietet auch ein kostenloses Depot, wenn du Aktien oder ETFs handeln möchtest. Darüber hinaus kannst du neben dem…
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Gemeinschaftskonto Vergleich

Gemeinschaftskonto Vergleich: Worauf solltest du achten?

Gemeinschaftskonto Vergleich – Partnerkonto Vergleich Passende Beiträge zum Gemeinschaftskonto Die Eröffnung eines Gemeinschaftskontos dieses wird bei manchen Banken auch Partnerkonto genannt, empfiehlt sich für verheiratete und zusammenlebende Paare, für Wohngemeinschaften oder für Familien, Projekte und Vereine. In diesem Gemeinschaftskonto Vergleich findest du ein günstiges und flexibles Gemeinschaftsgirokonto für jede Lebenssituation.…
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